明明钥匙在手、“证照齐全”，刚买回的小车为何不翼而飞？原来，上门扣车的是汽车租赁公司，收钱的“车主”不过是个中间租户。近日，长沙县人民检察院以涉嫌诈骗罪，向利用假牌照、证件，将租来的小车转卖牟利的被告人龙某丹提起公诉。2020年春天，龙某丹购入一台二手宝马小车。因正式牌照暂未下发，他便联系“黄牛”依照车辆过户信息做了一套假牌照自行挂在车上使用，同时还购买了与牌照配套的假机动车登记证和假行驶证。6月，因资金周转困难，龙某丹将该车卖给了某汽车租赁公司。为满足日常用车需要，他又租回了这台车，并在合同里约定两年的租赁期，他每月向该公司支付租金8000余元，支付完24期租金后，该车可重新过户到其名下。公司一旦未按时收到租金，在催收三天后，可要求龙某丹支付剩余租金或解除合同、强行收回车辆，并收取违约金。2020年12月，因手头紧张，龙某丹便盘算着将租期未满的小车偷偷卖出，企图“一车二卖”、便能从中净赚十几万。他将该车换上了当时找“黄牛”订做的假牌照，谎称该车系自己所有，并向朋友宣称手头紧、着急卖车……受害人小王是外地人，因暂住证已到期，暂无法办理购车手续。听朋友说，有人要转手一辆二手宝马，便约了日子看车谈价。见面后，小王对该车十分满意，检查相关证件、牌照都与车主一致后，在介绍人见证下，双方签订了购车合同，约定等证件补办后再走过户流程。小王当场转给对方15万车款，顺利拿到了车钥匙。没想到，不过几天后，小王刚买回的小车便从车库里不翼而飞。原来，小王花15万买的正是龙某丹租来的宝马！汽车租赁公司发现龙某丹逾期仍未缴纳车辆租金，催收未果后，便通过GPS定位、上门强制将车扣回。小王这才发现受了骗，自己花了15万，以为手里证件、牌照、合同都齐全，却是“无效”购车。经长沙县人民法院审理，被告人龙某丹诈骗他人财物、数额巨大，已构成诈骗罪，法庭采纳公诉机关的量刑建议，判处其有期徒刑五年，并处罚金。检察官提醒：法律底线不可触碰，切勿利令智昏玩火自焚。同时，消费者在购车时一定要选择正规合法渠道，确保资料齐全、真实后再交易过户，切忌为图一时便利简化流程，给自身带来风险隐患。

随着互联网技术的持续升级，二维码支付已经成了常态，部分停车场也被覆盖。从人工现金收费到无人自助缴费，给停车场带来了不少便利。然而在实际运行中，二维码缴费程序繁琐复杂，出现车主被强行下载APP、注册第三方账号、“被”购买保险、无法得到发票等情况，停个车让人烦恼倍增。“不关注公众号就不能继续打开页面，也就无法缴费，必须点关注才能缴费。”市民乔彦女士说，由于工作原因，她经常外出停车，手机上关注着不少停车场的公众号，“部分小程序和APP在缴费过程中还会出现广告、强行下载等干扰项，一不小心就点进去了。有一回缴费时，看到手机页面显示‘现在输入手机号码’及‘确认’按钮，其中‘现在输入手机号码’字体更大更粗。仔细一瞅，可以发现，‘现在输入手机号码’后面藏着一则广告，其中很小的半透明的‘广告’二字，悄悄地挡着另一行卖保险的小字，差点上了当。”乔彦的经历并非个例，市民李俊说起自助停车缴费，也是一脸无奈。他说，开车出停车场时，既要开车，又要扫码缴费，一般不会仔细看页面上的信息，加上手机屏幕小，各种广告又很隐蔽，经常“掉坑”。此外，自助缴费后，还没有纸质发票，报销也是个问题。实际体验了一把某停车场的缴费过程，扫描二维码后，首页上方是某银行的广告，第二页是参与菜品问卷，第三页显示的是停车服务相关界面，要将手机个人信息传输至软件开发公司，需要确认后才能进入第四页真正的缴费页面。如此强行捆绑，确实影响心情。现在市面上缴费小程序鱼龙混杂，每到一个停车场就要重新关注一个公众号，对消费者来说是一种负担。智慧城市研究专家建议，停车点应形成一个类似协会的组织，集中推出一个缴费程序，如一个小程序，车主自愿选择手机号捆绑，停车点根据手机定位，登记停车时长和费用，这样既节约成本又方便快捷。另外，建议停车场在选择合作公司的时候，杜绝广告和强行捆绑等行为，让消费者享受到便捷的缴费服务。去年年底，交通运输部办公厅印发了《关于开展ETC智慧停车城市建设试点工作的通知》，试行ETC全自动停车场。相比自助扫描缴费而言，ETC全自动缴费无需掏出手机扫码，也不需要绑定车牌，车主出场时，可以迅速扫描车牌号完成缴费，这不仅能帮助车主快速通行，增加停车场运转率，改善交通情况，还能免去下载APP、关注公众号等烦扰。

PP账号往往难上加难。事实上，注销APP账号是消费者的法定权利。2013年工信部公布的《电信和互联网用户个人信息保护规定》明确，电信业务经营者、互联网信息服务提供者在用户终止使用电信服务或者互联网信息服务后，应当停止对用户个人信息的收集和使用，并为用户提供注销号码或者账号的服务。2019年1月1日起施行的《电子商务法》则专门规定，电子商务经营者应当明示用户信息查询、更正、删除以及用户注销的方式、程序，不得对用户信息查询、更正、删除以及用户注销设置不合理条件。但通过上述报告可见，对广大用户来说，注销APP账号仍是一件难事。其中，不仅有未注明注销条件、无法直接注销等“明枪”，还有注销条件、流程设置不合理等“暗箭”。有的APP规定账号信息过时或缺失的账户不能被申请注销，这中间的逻辑可谓奇葩——用户都决定不再用APP了，再更新完善相关信息还有什么意义？还有的APP规定经人工审核方可注销，可实际上人工审核约等于无人受理或是审核遥遥无期。业内人士指出，APP注销难有技术原因，但主要是利益问题。互联网企业视数据为宝，甚至将其作为融资的重要筹码。同时，相对原则性的规定，为一些APP运营企业在利益驱使下为难消费者创造了可能。比如，“不得对用户注销设置不合理条件”，何为合理、何为不合理，往往由企业说了算，消费者只能被动接受。“天下大事，必作于细”。要切实保障消费者合法权益，相关法律制度的精准细化必不可少。此前，《广告法》修改时明确，利用互联网发布、发送广告要确保一键关闭。随后，一些网站通过设置广告关闭倒计时来搞变通。对此，最近公开征求意见的互联网广告管理办法稿明确，“不得需要倒计时结束才能关闭”，拟堵上这一漏洞。同样，在APP账号注销难的问题上，相关法律法规也有待进一步细化——有关部门应认真研究APP运营企业的“三十六计”，有针对性地见招拆招，给注销的不合理条件“画像”，列出“负面清单”，彻底打翻一些企业的“小算盘”。

当你正因征信记录上有逾期信息而发愁时，恰好有人宣称“征信逾期不可怕，修复征信获新生”，只需花点钱即可，你敢相信吗？在大数据时代，一部分机构或个人在商业利益驱使下，利用银行与征信报告主体的信息差，混淆征信异议、信用修复概念，以所谓“征信洗白”“征信修复”形成了一条集征信修复培训、加盟代理、个人信息售卖于一体的灰色产业链。近期，中国人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人表示，根据《征信业管理条例》（下称《条例》）规定，征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。征信领域不存在“征信修复”这一说法，所有声称是合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。黑产人员虚假承诺在调查中了解到，家住山西某地的阿华因个人原因导致征信存在多项逾期记录。今年11月份，急需购房的他无意中看到了一则“征信修复”广告，抱着试试看的心态，阿华联系了对方，并按要求将自己身份信息、借款信息以及实名注册的电话卡寄送给对方，先后多次转账数万元，作为帮助删除征信的服务费。同时，按照对方提示的时间节点，阿华拨打监管投诉电话，试图以此删除自己的征信逾期记录。在一系列操作后，他等来的不是逾期记录的顺利删除，而是公安机关的介入调查。据了解，黑产人员向阿华虚假承诺，能够彻底删除征信逾期记录，并伪造了印有国家机关印章的证明材料，向监管部门恶意投诉。目前，公安机关已对一名主要黑产人员采取强制措施，并将进一步深挖案件，力求打掉团伙、打出典型，维护良好的金融秩序和群众的合法权益。在中国裁判文书网去年7月份公布的一份刑事判决书中，能够直观地看到这些“信息修复”人员采取的手段。被告人朱某经营一家汽车贸易有限公司，工作期间，朱某因急需用钱，刚好又发现许多客户因征信不良无法贷款，于是就萌生为客户修复征信牟利的想法。为打消客户的顾虑，朱某在自学征信方面的知识后，以汽车贸易有限公司的名义对外承接征信修复业务。2019年5月份左右开始，朱某在明知自己没有能力修复征信的情况下，为达到骗取客户钱财的目的，在微信朋友圈广发信息，谎称只要客户提供个人征信报告、身份证复印件、新办理实名制电话卡等材料，在缴纳修复征信费用后，就可以在半个月至三个月不等的时间内修复征信问题，修复不成功可以退钱。朱某在接到客户委托征信修复请求后，一般会用客户提供的手机卡以客户的名义给发生贷款逾期的银行客服打电话，编造客户陷入传销组织、失去人身自由、无法及时还款等逾期理由，之后再要求客户以自己编造的理由去银行提交个人征信异议申述报告。在有些客户缴纳费用后，朱某甚至没有做任何事情。判决书显示，2019年6月份至11月份期间，本案10位被害人共被骗取修复征信费用126000元。朱某也因犯诈骗罪，被判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币50000元。征信异议只是纠错机制12月10日，在百度搜索“征信修复”时发现，页面出现多条相关网站链接。随机联系了一家名为“征信异议申诉专家”的一站式服务平台，工作人员声称，对于房贷逾期、车贷逾期、信用卡逾期均可进行征信修复。当询问是否靠谱时，该工作人员直言，“这个可以放心，我们都是合法合规操作，根据《条例》第四章第二十五条，每个公民对自己的不良逾期记录都可以申诉复议，客户只需提供所需资料，后续由我们来处理。”当进一步询问价格时，工作人员表示需要先看征信报告。得知目前还没有打印征信报告后，对方就不愿再多聊，显得格外“谨慎”。实际上，工作人员所说的内容不仅与《条例》第二十五条表述有明显出入，也存在误导。“征信系统不存在‘征信修复’的概念，网络上关于个人征信可以进行修复的说法属于虚假宣传，实质是故意混淆了其与征信异议的区别，让信息主体误以为可以随意更改或删除征信信息。”中国人民银行重庆营业管理部征信管理处处长李理表示。李理进一步表示，根据《条例》等规定，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实报送信用信息的义务，无权随便更改、删除征信报告上展示无误的不良信息。但信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信异议本质上来说是一种“改正错误”的纠错机制，有别于“失信后”为重塑信用而进行的修复。“一般都是由于不可抗力导致征信问题或能证明是银行原因，从而可以向银行提出异议申请，否则投诉银行或者消费金融机构的意义不大，银行不会随意删改征信系统上的数据。”一位在银行工作的业内人士说道。“市场上所有关于‘征信修复’‘征信洗白’的宣传都是虚假的、非法的。”李理在总结“非法征信修复”常见套路时表示，他们假冒权威专家、专业律师等，故意混淆“信用修复”“征信异议”的概念，自创“征信修复”名目。有的以“征信修复、洗白、铲单”“异议投诉咨询、代理”为名，开展虚假宣传；有的诱导信息主体委托其“代理征信维权”，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感个人信息，并支付高额服务费，有的收取高额费用后失联，有的教唆个人用“非恶意逾期”等理由无理投诉，甚至伪造虚假材料等非法手段进行恶意投诉。通常修改失败后，“非法征信修复”团伙会选择拒绝退款或失联，甚至会威胁信息主体财产安全。损害社会诚信体系在调查过程中，也有“成功洗白”的案例。在调查中注意到，“修复洗白”成功的情况时有发生，且引起部分人共鸣。在抖音平台，输入“征信修复”可搜到一些对于征信修复欺骗套路的科普视频。但在视频评论区，有个别网友却表示“我修复过”“花了一千元一条修复成功”，其言论引来一些网友来取经“求推荐”。以咨询为由，联系了一名声称修复成功的网友倪可（化名）。“因为我之前总是信用卡套卡，拆了东墙补西墙，最后补不上，这也导致去年到4S店买车时因信用卡有三条逾期无法贷款，还是别人推荐了一家可进行征信修复的中介，才把问题解决。”网友倪可（化名）说道，她只需和中介签订委托处理合同，再办一张新的手机卡，提供自己的征信报告、身份证号码等材料即可，费用近4000元。“起初我也很害怕，担心对未来有影响或信息泄露被骗，一直犹犹豫豫，但我当时去了中介公司，感觉比较正规，而且当时签的合同里有保密协议和处理不成功退款条约。”倪可坦言当时内心非常担忧，“不过，好在不到一个月的时间，我的征信就被成功修复了”。但是，倪可征信修复是真的“成功”吗？她将个人隐私信息主动暴露给了对方，若被非法使用则后果不堪设想。更为重要的是，通过不法手段“洗白”的征信记录是否还具有可信度？这无疑动摇了我国信用体系的根基。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受采访时表示，所谓的征信修复机构，实际上是通过非法恶意投诉等手段来逼迫金融机构做出让步，若这种方式得逞的话，会导致信用记录失真，影响整个征信体系的客观性、独立性和真实性。“对个人而言，坚决不要相信这些征信修复机构，如果对这个信用记录有异议，可以通过合法合规的途径提出。同时，最重要的是要养成合理借贷，量入为出的习惯，不要过度借贷、盲目借贷，个人征信是‘第二张身份证’，要珍惜和维护个人信用记录。”董希淼说道。对于如何维护良好的个人信用记录，李理表示，在金融活动特别是信贷活动中，信息主体应主动保持与银行或金融机构间畅通的联系渠道，合理负债，量入为出，合理安排还款时间，避免出现逾期。如果已经产生逾期，应积极采取措施与机构沟通，避免再次产生逾期。在日常生活中，要注意保护个人隐私信息，不要点击来源不明的链接。不要把身份信息随意提供给他人，如发现个人信息被盗用的情况，应尽快向公安机关报案，维护自身合法权益。北京中银律师事务所合伙人郭利军律师在接受采访时表示，以合法民事代理方式，依照《条例》规定提出异议申诉并不违法，但如受托主体不具备征信业务资质，打着修复征信、征信洗白、逾期铲单等幌子进行虚假宣传，并通过伪造银行流水、篡改资料信息、编造不可抗力事件等理由进行违法申诉，则不仅面临民事责任及行政处罚，亦可能触及刑法中“诈骗罪”等对应罪名，承担刑事责任。